閒談風險、保險與財務策劃、管理
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理財規劃怎麼做？有什麼方法？一張圖解析，入門的你也能學會
編按：你懂理財嗎？該怎麼開始？怎麼配置資產？該買股票、基金，還是存定存呢？來看看達人怎麼做的，對理財入門的你很有幫助 >> 「物價年年升高很有感，薪資成長卻無感」，想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援，想要購屋、結婚、養育小孩……，實在很難做到，更別說是「財富自由」了。 理財金字塔 如果覺得自己做不到，收入進帳多少就花多少，日子過一天算一天，這樣毫無頭緒的生活方式，就算是獲得加薪，或者天外飛來一筆意外之財，恐怕也因為缺乏規畫，而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款，接下來要面對的是沉重的債務，讓財務狀況雪上加霜。 不當「月光族」，也別淪為「守財奴」 凡事都必須事先規畫，未來才會照著計畫的方向發展，結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假，總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天，好進一步規畫交通工具和路程，讓旅途順利。漫無目標，只會感到舉步維艱。 個人財務與家庭財務也是一樣，若沒有事先規畫，容易走入兩個極端：不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人，不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。 而過度保守的人，則因為過度憂心，深怕錢不夠用；年老時，徒留大筆財富給子孫，自己反而成了守財奴，終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們真正想追求的人生，理想的境界是可以適度享樂，又能夠顧及未來需求。要達到這個目標，唯有做好財務規畫，才有機會達成。 清楚掌握資金配置方式，才是有計畫的理財 要有計畫的理財，首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言，可以分為 3 個層次： 第 1 層：目前生活所需 現金： 每月薪水一進帳，優先要花在日常生活，包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。還有為了讓現在的生活過得開心，也會有交際、娛樂、購買非必要物品……等奢侈性的花費（如果總是存不到錢，通常最先縮減的就是這類奢侈性的開銷）。因為隨時都需要花用，多會放在銀行的活期存款，或是提領出現金使用。 定存： 預估 1 年內要用到的開銷，可以先預留在帳戶當中，作為短期儲蓄。另外，為了因應生活中可能有緊急重要開銷，或擔心工作銜接期間沒有工作收入，則需要準備一筆「緊急備用金」。短期儲蓄和緊急備用金都是有需要時才使用，因此可以暫時放在銀行定存當中。 保險： 如果突然發生重大意外或疾病，不是只有自己受苦，影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起鉅額醫藥費，為了轉移這樣的財務風險，最好能夠利用保險，建構基礎的保障，包括住院醫療險、實支實付醫療險等，如果資金能力許可，則可增加失能險。若是身為家中的經濟來源，最好能投保定期壽險，一旦因為生病或意外身故，遺屬（例如無工作能力的長輩、未成年子女等）可獲得保險理賠金的保障，不至於失去經濟依靠。 保險是必備的配置，但是千萬不要本末倒置，買了超過需求的保單，反而造成財務負擔。 第 2 層：儲備中長期所需資金 滿足基本生活的資金需求是最重要的，而人生很長，你對於未來的各個人生階段，應該會有大致的規畫。例如，25 歲前後開始工作、65 歲退休、90 歲終老，長達 60～70 年的日子，你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金……等，而要完成這些目標所需的資金，很難在短短幾年準備完成。 因此，最好的方法，就是提前準備，及早將部分資金投入於適當的投資組合，拉長準備的時間，壓力也會比較輕。若能夠提升工作收入，也可以撥出更多資金投入投資組合當中，讓資金累積速度加快。 第 3 層：生息資產 如果你的工作收入能夠持續成長，並且投資有道，那麼在預定時間內，準備好中長期所需資金，應該不是難事。當資金需求目標都能達成，你所要追求的就是 「財富自由」。 什麼是財富自由？每個人定義不同，最普遍的定義就是累積到一定的資金（退休金），透過花用這筆資金，或這筆資金所能產生的年收入，足以支應你每年的開銷，讓你即使不用工作，生活也不會有後顧之憂。 這筆資金可以放在以全球投資等級債券為主的基金或 ETF，部分資金放在全球股票型基金或 ETF，這樣每年都能產生配息及資本利得，讓你終身都能花用不盡，還能傳承給後代。 用短期財務規畫，完成中長期財務目標 進行財務規畫時，又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規畫」，主要針對 1 年內的收入及支出，做出最好的調配。可以做出年度預算表，預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規畫；「中長期財務規畫」，則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭建構財務藍圖。 對於現在的年輕人來說，子女教育金、退休金以及購屋，都是 10 幾年、20 幾年後會用到的資金，一定會面臨到通貨膨脹導致資金貶值的問題，到底要準備多少錢才夠用？每年至少要投入多少錢來準備？這些都可以利用簡單的試算表估算出來，我也會在後面的篇章做介紹。 學理財，不要幻想能夠一步登天、期待用 1 萬元賺到 1 億元；也不用擔心為了理財，得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的，只是找到一種適合自己的金錢使用方式，除了滿足目前的生活所需，也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。 錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，有了完整的家庭財務藍圖，按照所規畫之方式一步一步達成目標，整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。 （本文出自《Smart智富》，更多文章請見「Smart 財經好讀」，加入 Smart 粉絲團）
「易入息」延期年金計劃 (100%全保證)
「易入息」延期年金計劃 (100%全保證) (下稱「易入息」或「本計劃」) 已獲得保險業監管局認可成為香港合資格延期年金保單，亦是一份可扣稅年金產品。「易入息」適合準備退休及已退休人士投保，為你提供穩定的保證年金回報及人壽保障，累積退休儲備以應付退休後的日常支出。納稅人可以就其合資格延期年金保費申請延期年金扣稅，年金免稅額以每課稅年度港幣60,000元為上限。如要查詢更多有關香港合資格延期年金保單的資訊，請瀏覽保險業監管局網站。此計劃只限於網上投保。
3 個簡易步驟完成即時申請 - 報價 > 申請 > 付款
提供10年每月保證年金入息 保證內部回報率1.73% - 2%
繳付合資格延期年金保費可申請年金扣稅優惠
「易入息」為香港合資格延期年金保單。如你是納稅人，便可就此合資格延期年金的保費申請年金扣稅 [1] ，每年年金免稅額總上限為港幣60,000元。每位納稅人每課稅年度可最高節省港幣10,200元稅款 (假設適用的稅率為17%)。
如已婚夫婦兩人均為納稅人及有應課稅入息，可用已繳合資格延期年金的保費合併申請延期年金扣稅 [1] 理財金字塔 ，每個課稅年度可申請的年金免稅額上限高達港幣120,000元，而每名納稅人所申請的年金扣稅額不得超過個人年金扣稅上限港幣60,000元
每月保證年金入息提供穩定退休年金收入
多個延期年金計劃選項 切合準備退休及已退休人仕的各種財務需要
4種延期年金計劃保費可供選擇
提供4個延期年金保費選擇 [2] 以配合你的財務計劃:
- 年繳模式: 港幣38,000 / 60,000 / 120,000 / 180,000
- 年繳模式: 美元4,760 / 7,500 / 15,000 / 22,500
- 月繳模式: 港幣3,230 / 5,100 / 10,200 / 15,300
- 月繳模式: 美元405 / 638 / 1,275 / 1,913
可於最快第8個保單年度完結時達到回本期
人壽保障 倍添安心
意外身故保障
毋須驗身 保證受保
參考個案1
參考個案2
參考個案1
延期年金助上班族籌劃輕鬆退休
陳先生希望享受由香港特區政府所提供的稅務扣除優惠 [3] ，同時為自己的退休作打算。因此他投保了「易入息」延期年金計劃(100%全保證)，為自己安排一筆穩定的每月年金收入以準備退休生活。他選擇了15年的累積期及以年繳方式繳付保費。在5年的保費繳付期內，已繳總保費為港幣189,976元。此保單提供較短的回本期 [4] ，於第8個保單年度，保證現金價值將達到港幣189,985元。
個案一陳先生的圖表完整文本
這一個棒形圖分別顯示了陳先生的繳款期、累積期、年金期，及期內之應繳保費和他於各歲數時可獲取的每月保證年金入息回報。 陳先生需於40至44歲間每年繳付港幣 37,995.20 元的保費。在5年的保費繳付期內，已繳總保費為港幣189,976元。 累積期於他54歲時終止。年金期從55歲開始。 陳先生享有10年的每月保證年金收入為港幣2,182元直至64歲。 10年年金期內獲得的總每月保證年金入息回報為港幣261,840元。
參考個案2
夫婦共享合資格延期年金扣稅優惠
黃先生與黃太希望享受由香港特區政府所提供的合資格延期年金扣稅優惠 [5] ，同時為自己的退休作打算。黃先生因此投保了「易入息」延期年金計劃(100%全保證)。他選擇了10年的累積期及以年繳方式繳付保費。在5年的保費繳付期內，已繳總保費為港幣899,974.50元。此保單提供較短的回本期 [6] ，於第8個保單年度，保證現金價值將達到港幣903,572元。
由於黃先生及黃太同為納稅人並有應課稅入息，而黃太沒有持有任何可作稅務扣減的產品，黃先生可以分配合資格延期年金保費給黃太作稅務扣除 [5] ，以申請每年合共最高港幣120,000元的延期年金扣稅總額(個人上限為每人最高港幣60,000元)。
個案二黃先生的圖表完整文本
這一個棒形圖分別顯示了黃先生的繳款期、累積期、年金期，及期內之應繳保費和他於各歲數時可獲取的每月保證年金入息回報。 黃先生需於50至54歲間每年繳付港幣179,994.20元的保費。在5年的保費繳付期內，已繳總保費為港幣899,974.50元。 累積期於他59歲時終止。年金期從60歲開始。 黃先生享有10年的每月保證年金收入為港幣9,698元直至69歲。 10年年金期內獲得的總每月保證年金入息回報為港幣1,163,760元。
- 「易入息」延期年金計劃(100%全保證)只適用於年齡介乎35至64歲之香港稅務居民，投保人須持有有效之香港身份證及恒生銀行戶口
- 保費須直接由客戶的恒生銀行戶口或恒生信用卡支付
- 根據監管指引要求及為保障你的權益，本行需為此年金計劃申請需要進行錄音，而你有權決定進行錄音與否。如你希望進行錄音申請，請親臨我們的分行，尋求其他合適的保險計劃。如你繼續此網上申請即表示你聲明同意及確認於不進行錄音的情況下完成此申請
最常見問題
內部回報率(Internal rate of return，簡稱"IRR")是一種計算回報的方法。「內部」是指只計算有關的現金流，包括保費、年金收入及時間因素，而不考慮外在因素的影響(例如通脹率)。
內部回報率(Internal rate of return，簡稱"IRR")是一種計算回報的方法。「內部」是指只計算有關的現金流，包括保費、年金收入及時間因素，而不考慮外在因素的影響(例如通脹率)。
| 保費繳款期(年) | 5 | ||
| 累積期(年) | 5 | 10 | 15 |
| 年金期(年) | 10 | ||
| 保單簽發日期時之受保年齡 | 45 – 64 | 40 – 64 | 35 – 60 |
如果你欲投保多於一張「易入息」延期年金計劃(100%全保證)保單，請注意你於恒生保險持有的人壽保險計劃之全期總保費 包括以下人壽保險計劃的全期總保費(包括所有申請中及已生效的保單): (1) 「增長入息保」人壽保險計劃、(2) 「自選入息保」人壽保險計劃、(3) 「智選入息保」人壽保險計劃、(4) 「躍進入息保」人壽保險計劃、(5) 「目標入息保」人壽保險計劃、(6) 「入息連連」(人民幣)人壽保險計劃、(7) 「夢．賞年年」人壽保險計劃、(8) 「悅· 享連連」年金人壽保險計劃、(9) 「悅· 享連連」II年金人壽保險計劃、(10)「悅· 享連連」II(人民幣)年金人壽保險計劃 、(11) 「精選五年」 人壽保險計劃 、(12)「穩 · 步進富」人壽保險計劃、 (13) 「晉裕連連」年金人壽保險計劃、(14)「喜裕連連」年金人壽保險計劃、(15)「躍晉」年金人壽保險計劃 、(16)「晉盛」延期年金人壽保險計劃及(17) 「易入息」延期年金計劃(100%全保證) 不能超過港幣40,000,000元。
樓市造就港人致富
香港百物騰貴，年輕人初出茅蘆，月薪只有萬餘元，要足夠支付日常生活開支已有難度，對他們來說，如沒有「父母幹」，要靠自己的努力去儲錢置業，可能是個遙不可及的任務。林偉雄也認同，現今世代年輕人要累積財富，難度絕對不少，「香港的『70後』、『80 後』，很多財富累積都是來自香港樓市，過去多年來香港樓市升幅基本上是『未停過』，買樓是一項槓桿投資來的，如果你早年買樓，可以將你的財富增長放大了很多倍，我相信買樓是過去數十年香港人累積財富的主要來源。」 「就是以上原因，現在的『90 後』，或千禧世代的年輕人難以買得起一層樓，也覺得搵錢十分困難。」但林偉雄認為年輕人也不是沒有賺錢機會，「其實在過去半年，如投資新股或新經濟股，當中也有很多倍升股，如比亞迪（01211）過去一年累積升幅也有一至兩倍，因此我覺得市場不是完全沒有搵錢機會，最重要是看自己有沒有做功課，有沒有用心去做。」
年輕人的理財投資之路舉步維艱，林偉雄對他們有何建議﹖他指可先由較淺白的方式出發，「以一個較簡單的理財理論，你可以將自己的工資，先撇除個人主要開支及家用後，如衣食住行等，就可以將餘下資金的30%至50%，投放在長綫投資計劃上。再剩下的金錢，可以作現金儲備或者作出短期投資，如前幾個月新股暢旺，或遇上騰訊跌至吸引水平，也可動用這筆資金入市。」
年輕人計好數、決定進行長綫投資，應先要避開高風險的投資。「老套說句，財不入急門，千萬不要炒輪，如果輸錢的話，當中涉及的下跌空間可以很大的，情況跟到賭場 『賭大細』沒有分別。我覺得年輕人應該學懂投資的基本功，先可以小注投入市場 中，用真金白銀投資的話，你賺的或蝕的經驗一定是最深刻的。」
林偉雄表示，年輕人開始進行投資時，一定要量力而為，其中以月供股票方式投資較為穩陣。「每個月定時定額去作出長綫投資，可以養成自己的紀律及投資習慣。」他續稱，以月供股票的形式買入股票，是一個最「懶人包」的投資方式，「你可以在不同時段身上投資入市，無論是熊市牛市也有入市，用時間幫你分散風險。」
不過以上方式要有兩大注意點，先決條件是要長綫投資，「如你希望用3個月至6個月的時間去投資，並不是一個真正的投資成本法，也不能發揮好的效益，這個方法時間要長，效果越好。」另一方面，是要買入具前景的行業去投資，有長勝的動力，「有買貴無買錯」，也緊記不要買入夕陽行業的股份，股價可能一直會走下坡。
但一些對股票亳無認識的投資初哥，林偉雄建議可以作出更分散的 投資，如買入ETF、基金等。如何在一眾ETF或基金中作出投資選擇，他認為最重要是知道自己買入了甚麼的資產，「最好是很容易透過不同的媒體報道和市場資訊，得知自己的投資回報是怎樣，如果在這角度上，最簡單的是購入恒指、科技指數的ETF，如南方東英（03033）就是 其中一款。同時年輕人也可留意增長型的ETF，如投資在新經濟、科技等行業的ETF，以上行業仍是未來五至10年的大趨勢。」
至於買入基金的好處，是可以變相涉足投資多個國家的資產，「如你買入一隻科技股基金，就不會只投資香港股票，可能投資在美股，例如亞馬遜、微軟， Facebook等，涉獵更闊。」
很多人年輕人可能覺得自己仍年輕，身體很好，沒病沒痛，不需要買保險，但林偉雄認為年輕人有需要趁後生買保險，最基本一定是先想自己的保障，有閒錢才去想投資。「以一個理財金字塔來說，其實最底層是保障，有保障的話，之後才去想投資，最頂的一層才是投機。始終你沒有保障的話，你就是生活在一個風險當中，如你抱着僥倖的心態，經常認為不會遇上，事實上你有機會遇到的不只是急性疾病，也有可能遇上意外，因此你應該有保障。」
「後生仔可能認為自己的經濟能力不高，但你有沒有想過自己的父母，未來你就成了他們一個重要的經濟支柱，因此當中有很多考慮，所以我覺得就算你買入的銀碼不大，怎樣也要買入一份醫療保險。」醫療保險的話，他建議如手頭資金不多的年輕人，不一定要購入附設門診保障的醫療保險，「因為連門診保障的保險相對較貴，你要買入可以應付入院或有大病痛的醫療保障。」
不少公司為員工購買醫療保 障，有些年輕人覺得有公司這份醫療保險保障，就不需要自己額外買醫療保險，但林偉雄卻不認同這看法。「你要想的，是你今天在這一間公司工作當然沒有問題，但如果萬一你在轉工期間『出事』；又或者是你日後的身體狀況有問題時，你將來再為自己購入一份個人醫療保險就有問題，因為既有的疾病是不受保障的，如你心臟有問題，保險公司就會不保障心臟的疾病，就較麻煩了。」
人壽保險的話，是一種十分普遍的保險產品，目的是在投保人身故後為他的家人（或指定受益人）提供財務保障。一般來說，購買適當的保險，特別對一些經濟上需要支持家庭或有債務負擔的人（例如按揭貸款），是有其好處。林偉雄表示，不少具儲蓄成分的人壽保險保費相對較高，建議年輕人可買入一些「純人壽」的保險計劃，「即是你身故才有得賠那些，如年輕人購買的話，價錢十分平。」
年輕人一踏入職場，就開始了供強積金的生涯，每個月也要為強積金供款。強積金是打工仔退休資產的一部分，如何為其選擇投資組合十分重要。強積金的提取年齡一般是65歲，年輕人的投資期長達30年至40年，有較長時間抵禦市場的短期波動，風險承受能力相對較高，可以考慮選擇較進取和風險較高的強積金基金，例如股票基金或股票比例較高的混合資產基金，以爭取資本增值。反而言之，如果已達中年，距離退休的時間逐漸縮短，由於投資期較短，便應逐步減低股票比例，增加債券或其他低風險資產的比重，以降低風險及鎖定多年來已累積的強積金。
年輕人在強積金投資組合的比重中，股票部分應佔比多少﹖林偉雄提出名為「100法則」的投資理論，「就是你持有股票的佔比，是將100減去你的歲數，如你今年30 歲，用100減30便得出70，你就可投資70%資金在股票上，其餘30%可投資債券或其他較低風險資產；如你今年60歲的話，你最好用40%資金去投資股票。」
532投資方式管理MPF
林偉雄強調，以上方法只能作粗略參考。他表示，MPF一般要65歲才可以取得到， 一個初出茅廬的年輕人，他在MPF上有逾40年的投資時期，當中一定經歷了牛市熊市，因此可挑選較高風險的基金，股票類別較適合。不過，市面上強積金可投資的組合選擇不多，「基本上連科技股類型基金也沒有，主要以地理位置去分類，如美國股票基金、中港股票基金、大中華股票基金、亞洲基金等，只有一兩間是有韓國、新興市場等基金，全是大路的基金。」
「我會採用532的投資方式，現 時我建議年輕人最大份的投資，可放在環球性投資基金（即約五成），包括歐美的基金，另外三成為投資亞洲基金，另外兩成就是投資中港基金，全是投資股票，沒有債券，其實年輕人是不需要投資債券，除非你很保守，作為年輕人全攻型也是沒有問題的。」
他又指，如年輕人完全沒有時間去研究應該買入那地區的基金，可考慮買入「目標日期退休基金」（Target Date Retirement Funds），目標日期基金的名稱為基金到期的日期，通常為投資人預期退休的年份，如2029年、2039 年、2049年等。不同的目標日期可以為不同的年齡族群，量身打造適合的退休投資方案。「如你在1985年出生，預計在65歲，即在2050年退休，可揀2050年基金，如我預計在15年後退休，現在揀的就是2035年基金。」
林偉雄是位MPF高手，持有逾150萬元強積金資產值，究竟他如何做到﹖他表示全靠自己幸運地避過多次港股跌浪，於股市大跌前成功將資金由股票轉到其他低風險的基金中。
「在2015年『港股大時代』時，我 當時覺得港股急升，並沒有基本因素支持，泡沫很大，毅然將港股的投資部分全撥入債券基金，最後慶幸自己避過港股跌浪。」同時，自積金局推出強積金可扣稅自願性供款（TVC） 後，林偉雄將部分強積金放在自願性扣稅供款， 以減低稅務負擔。
林偉雄多次靠及時調整基金組合避過跌浪，成MPF高手，但他認為初出來社會工作的年輕人並沒有需要跟從他的做法，「打工仔只工作了一、兩年的時間，每月供款只得月薪的10%，一年後你的MPF可能只儲到一萬多元，兩年後只有二萬多元，就算是股災來臨，基金很少跌幅逾10%；就算是跌10%，你的損失也只是2,400元，因此不太需要在跌市作出避險。不過，當你工作多年，MPF 累積到10餘20萬元時，你就有需要為你的MPF避險也不遲，如你有15 萬元，股市下跌10%的話，你的損失就有15,000元 ，不是小數目。」